我可能是一个金钱和消费者权益专家，但我在自己的财务方面犯过一些相当严重的错误。
当我第一次搬到伦敦时，我的薪水低得可怜，靠着赚来的钱挣扎着过一周又一周的生活。有一段时间我拒绝申请信用卡，但两年后我就放弃了。不知不觉中，我已经负债3000英镑。
在过去的几年里，我写了很多关于我如何摆脱债务的文章。从纸面上看，这看起来有点令人沮丧，因为它确实花了很长时间。但在过去的十年里，我积累了大量的债务，就像我试图说的那样。
多年来，我也一直在与自己的心理健康问题作斗争——毫无疑问，这不仅对我对债务的看法产生了巨大影响，而且对我如何招致债务产生了巨大影响。
我们不喜欢谈论心理健康问题，尽管现在有数百万人正在经历心理健康问题，或者正在接受治疗或药物治疗。但是金钱和心理健康是密不可分的。对金钱的恐惧很容易引发抑郁和焦虑的循环，这使得你很难从陷入的困境中爬出来。
即便如此，当我读到Creditspring最新的年度《金融稳定追踪报告》(Financial Stability Tracker)时，还是感到震惊，该报告对这个问题进行了深入研究。这项研究发现了许多令人吃惊的事实，其中包括:
- 四分之一的人说，他们目前正经历着最糟糕的自己他们所经历的健康和幸福都是因为我内伊的担忧
- 十分之三的人无法从政府那里得到所需的帮助和支持
- 在25岁至34岁的人群中，45%的人表示，当他们负债时，他们的心理健康状况无法改善
我不能保证这些问题有一个简单的解决办法。但是知道如何面对你的恐惧可以帮助你对抗你的财务状况。这是我的指南。
重要的事情先做。如果你负债了，那不是你的错。生活中有很多事情可能会出错，所以不要再责怪自己了。令人惊讶的是，人们在经济困难时期进行自我毁灭的疯狂消费是很常见的。
再说一遍，不要为此自责。但承认问题并了解如何获得帮助是重新掌控自己生活的第一步。首先要做一个基本的预算。
预算基础
为了从企业和很棒的债务慈善机构(比如StepChange)那里得到帮助，你需要做一个(超级基本的)预算。如果这种想法让你感到恐惧，那么你并不孤单。
我发现，沉默地坐着处理债务只会让事情变得更糟。所以这里有两个简单的建议:
- 打开电视，收音机或一些音乐作为背景。
- 在手机上设置一个计时器，不要浪费时间首先在预算上安排30分钟
准备好了吗?好了，开始吧。深吸一口气，打开电脑或拿起一个笔记本，看看你的银行和信用账户。记住时间限制。开始是最重要的事情。
你可以下载免费的应用程序，在YouTube上观看精美的指南，或者查看那些让你对自己感觉很糟糕的人写的生活方式博客。但最基本的预算是最好的。一个简单的电子表格就是你所需要的——或者一张空白的纸。
如果你有网上银行，你只需点击一两次鼠标就可以得到直接借记和长期订单的列表。列出你的定期付款到期的时间，并合计成本，然后将其与实际收入进行比较。在一个单独的栏目中，包括你边走边付的东西，比如食品店，旅行和生活方式的支出，比如娱乐和偶尔的外卖。
你会惊讶地发现这是多么的快——然而，你剩下的是你每个月剩下的钱，相当明显。
如何解决超支问题
好吧，你已经超支了。知道问题的存在是有效解决问题的第一步。如果你只是需要短暂的喘息来重新掌控你的现金，和你的银行谈谈，看看他们是否可以给你一个月的临时透支。
如果你没有达到他们的信用标准，那就花点时间告诉他们你的情况。如果你解释说你遇到了一些困难，你的银行有义务尽其所能帮助你不要让情况变得更糟。
他们不会一笔勾销你花的所有钱，但他们可以给你减免费用和利息，直到你重新掌控一切。如果你的银行或信贷提供者拒绝帮助你，或者使情况变得更糟，向金融申诉专员投诉是免费的。
如果你的钱入不敷出，或者即使你没有足够的余钱来应付紧急情况，你就遇到了经济困难的定义。这就是免费债务慈善机构StepChange可以介入的地方。我无法告诉你StepChange有多棒。它们帮助数百万人解决了可怕的财务状况。
StepChange会要求你提供一些财务信息，并制定一个量身定制的计划，计算出你每个月能支付的费用。然后他们代表你联系所有的债权人。哦，永远不要去收费的公司，或者像IVAs或破产之类的东西——StepChange是完全免费的。
有限公司联系你的潜在债权人
如果你担心你的家庭收入越来越紧，或者你正在努力保持在事情的顶端，你可以做很多事情来解决这个问题，在它失控之前。
有关财政困难的规定是明确的。如果你正在努力实现你的财务承诺，并向公司寻求帮助，他们应该为你想出一些解决方案，帮助你争取一些时间，让你重新站起来。
如果让你的情况变得更糟，他们也应该考虑在短期内暂停利息和收费。这并不意味着你花的钱会被退还，但这确实意味着如果有充分的理由，你已经被收取的钱可能会被退还。贷款和信用卡支付假期也可以，所以如果你在挣扎，问问并解释一下。
抵押贷款和贷款假期为你赢得了一点时间来重新控制你的财务状况，但请记住，你欠的钱只是在抵押贷款或贷款期限结束时加上，额外的利息可能仍然存在。
现在已经解决了，让我们拿回一些现金吧
感觉更自信了吗?好吧，让我们拿回一些钱，存一些钱。回顾过去13个月的银行对账单，记下任何你不认识的东西。我发现用三个月的时间来做这件事更容易。
许多人每年都要花几百英镑，甚至几千英镑偷偷摸摸地借记一些他们既不想要也不需要的东西。这些可能是你注册的商品或服务的免费试用，或者更明显的东西，比如亚马逊Prime或iCloud存储。
为什么是13个月?很多公司都和你签订了年度付款协议，这可能是你没有注意到的。所以往前追溯一年，再多重叠一个月，你就能发现一切。
要求你的银行立即取消任何你不想要或不需要的东西——如果你没有授权付款，就把钱要回来。你可以通过你的银行或信用卡提供商对未经授权的交易提出异议，也可以直接向向你借记的公司提出异议——这取决于他们是否能证明你说过他们可以拿走现金。
只需要一步……
处理关于你的财务的困难决定似乎是压倒性的。但一旦你直面问题，压力就会比担心却不知道的负担小得多。那里有帮助——你并不孤单。
我将分享更多的技巧和建议来帮助你省钱，并在接下来的几个月里得到你需要的支持。但也要分享你的建议和故事，并向可能需要帮助但不知道如何开口的朋友和家人伸出援手。
- 马丁·詹姆斯(Martyn James)是一位首席执行官消费者权益活动家，电视和广播播音员和记者。
